Kas ir Euribor likme, kā tā veido kredīta procentus un kurus aizdevumus ietekmē?
Mainīgā kredīta procentu likme parasti sastāv no divām daļām: kredītdevēja noteiktās pievienotās likmes jeb maržas un Euribor. Marža tiek noteikta individuāli un ir ierakstīta kredīta līgumā, savukārt Euribor ir mainīgā daļa, kas atspoguļo naudas cenu Eiropas starpbanku tirgū.
Euribor visbiežāk ietekmē hipotekāros kredītus, kā arī citus aizdevumus un līzingus ar mainīgo likmi. Tomēr ne visi kredīti ir tam piesaistīti. Piemēram, “Inbank” norāda, ka tā patēriņa, auto un remonta kredītu likme ir fiksēta visam aizdevuma termiņam un nav atkarīga no Euribor. Šādu kredītu maksājumus Euribor svārstības tieši neietekmē.
Lai saprastu, kā izmaiņas skars tieši tavu kredītu, līgumā pārbaudi:
Sabiedriskā aptauja Kas Latvijā visdrīzāk samazinātu pārtikas cenas? Balsotkredītdevēja noteikto maržu;
vai izmantots 3, 6 vai 12 mēnešu Euribor;
nākamās procentu likmes pārskatīšanas datumu;
vai likme ir mainīga vai fiksēta.
Piemēram, “Citadele” piedāvā Euribor likmi fiksēt uz 6 mēnešiem. Tas nozīmē, ka tirgus izmaiņas maksājumā neatspoguļojas katru dienu — jaunā Euribor vērtība tiek piemērota līgumā paredzētajā pārskatīšanas datumā.
Kāda ir 6 mēnešu Euribor likme 2026. gadā un cik tās kāpums palielina ikmēneša maksājumu?
Jaunākā publicēšanas brīdī pieejamā 6 mēnešu Euribor vērtība 2026. gada 28. oktobrī bija 2,960%. Gada sākumā tā bija 2,105%, tātad pieaugums sasniedzis 0,855 procentpunktus. Aktuālā Euribor likme šodien tiek publicēta ar vienas dienas nobīdi, tādēļ pirms raksta publicēšanas vērtību ieteicams pārbaudīt atkārtoti.
Ietekmi uz maksājumu var parādīt ar vienkāršu piemēru. Ja kredīta atlikums ir 100 000 eiro, termiņš — 20 gadi, bet bankas marža — 2%, tad pie 0% Euribor ikmēneša maksājums būtu aptuveni 506 eiro. Ja Euribor sasniedz 2%, kopējā likme pieaug līdz 4% un maksājums — līdz aptuveni 606 eiro mēnesī. Tātad starpība ir ap 100 eiro mēnesī jeb 1200 eiro gadā.
Citā piemērā 100 000 eiro hipotekārajam kredītam uz 30 gadiem kopējās procentu likmes pieaugums par vienu procentpunktu ikmēneša maksājumu palielina aptuveni par 50 eiro. Faktiskā summa būs atkarīga no kredīta atlikuma, atlikušā termiņa, atmaksas grafika un līgumā noteiktās maržas.
Vienlaikus situāciju nevajadzētu dramatizēt. 2024. gada 2. janvārī 6 mēnešu Euribor bija 3,861%, tādēļ pašreizējais līmenis joprojām ir zemāks nekā pirms nepilniem 3 gadiem.
Kā kopš 2024. gada mainījusies hipotekārā kredīta refinansēšana, tās izmaksas un termiņi?
Kopš 2024. gada 23. februāra hipotekārā kredīta refinansēšana Latvijā ir kļuvusi vienkāršāka un lētāka. Jaunais regulējums attiecas gan uz bankām, gan nebanku kredītdevējiem un paredz vairākas būtiskas izmaiņas:
iepriekšējais kredītdevējs par hipotekārā kredīta pārnešanu vairs nedrīkst piemērot pārkreditēšanas maksu; izņēmums var būt objektīvi pamatota kompensācija par fiksētas likmes kredīta pirmstermiņa atmaksu;
aizņēmējam nav pašam jāsaņem iepriekšējā kredītdevēja piekrišana — kredītdevējiem ir pienākums savstarpēji sadarboties un nekavēt procesu;
maksa par jaunā hipotekārā kredīta līguma noformēšanu vai kredīta izsniegšanu nedrīkst pārsniegt 1% no jaunā kredīta summas, un patērētājs to drīkst sadalīt trijos maksājumos;
ja pārkreditēšanas laikā aizdevuma summa netiek palielināta, vairs nav jāmaksā valsts nodeva 0,1% apmērā no visas ķīlas summas. Ja summa tiek palielināta, 0,1% nodevu piemēro tikai palielinājumam;
iepriekšējam kredītdevējam 10 darbdienu laikā jāsniedz jaunajam kredītdevējam procesam nepieciešamā informācija. Šajā laikā tas var izteikt klientam piedāvājumu ar izdevīgākiem nosacījumiem;
viss pārkreditēšanas process nedrīkst ilgt vairāk par 2 mēnešiem.
Pirms izmaiņām pāreja pie cita kredītdevēja patērētājam vidēji varēja izmaksāt 400–600 eiro, un izmaksas bija viens no galvenajiem šķēršļiem konkurencei. Latvijā tika pārkreditēti tikai aptuveni 2% kredītu, kuru nosacījumu maiņa varētu sniegt finansiālu ieguvumu, kamēr citviet Eiropas Savienībā šis rādītājs bija 13–35%.
Kā saprast, vai kredītu refinansēšana atmaksāsies un kad tā nav izdevīga?
Refinansēšana pati par sevi neatceļ Euribor, jo vienāda perioda Euribor konkrētajā dienā visiem kredītdevējiem ir vienāds. Galvenais iespējamais ieguvums ir zemāka bankas marža, izdevīgākas komisijas maksas vai piemērotāki līguma nosacījumi.
Vispirms ir vērts lūgt savai bankai pārskatīt maržu. Latvijas Bankas jaunākie dati liecina, ka no 2025. gada janvāra līdz 2026. gada augustam pievienotā procentu likme samazināta 14 543 hipotekārajiem kredītiem, kas atbilda aptuveni 22% no hipotekāro kredītu portfeļa 2025. gada sākumā. No tiem 13 195 kredītiem likme samazināta pie esošā aizdevēja, bet 1348 kredīti pārkreditēti pie cita. Vidējais procentu maksājumu ietaupījums bijis ap 350 eiro gadā, vienojoties ar esošo aizdevēju, un ap 500 eiro gadā, pārejot pie cita kredītdevēja.
Pirms lēmuma pieņemšanas izvērtē vairākus aspektus:
Salīdzini maržu, ne tikai kopējo likmi. Euribor daļa dažādu kredītdevēju piedāvājumos neatšķiras, taču atšķiras marža, komisijas maksas, apdrošināšanas prasības un citi nosacījumi.
Aprēķini izmaksu atpelnīšanās laiku. Ja pārkreditēšana kopā izmaksā 600 eiro, bet ikmēneša maksājums samazinās par 40 eiro, sākotnējās izmaksas atpelnīsies aptuveni 15 mēnešos.
Ņem vērā atlikušo termiņu un kredīta atlikumu. Jo mazāks atlikums un īsāks laiks līdz līguma beigām, jo mazāks parasti ir iespējamais ietaupījums.
Pārbaudi visas papildu izmaksas. Līdztekus jaunā līguma maksai var būt jāmaksā par notāra pakalpojumiem, īpašuma vērtējumu, apdrošināšanas izmaiņām vai citiem pakalpojumiem.
Salīdzini kopējo atmaksājamo summu. Mazāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku kredītu, ja vienlaikus tiek būtiski pagarināts atmaksas termiņš.
Svarīgi ir arī pirmstermiņa atmaksas noteikumi. Ja kredītam ir mainīga likme, kredītdevējs kompensāciju par pirmstermiņa atmaksu prasīt nedrīkst. Ja likme ir fiksēta un 12 mēnešu periodā pirms termiņa atmaksātā summa nepārsniedz 9960 eiro, kompensācija nav jāmaksā. Pārsniedzot šo summu, kompensācija var būt līdz 0,5% no pirms termiņa atmaksātās summas, ja līdz līguma beigām atlicis ne vairāk kā gads, vai līdz 1%, ja atlicis vairāk par gadu. Tā nedrīkst pārsniegt procentus, kurus kredītņēmējs būtu samaksājis līdz sākotnēji noteiktā termiņa beigām.
Refinansēšana visbiežāk neatmaksājas, ja maržas samazinājums ir neliels, kredīta atlikums ir mazs, līdz termiņa beigām atlicis īss laiks vai pārejas izmaksas pārsniedz gaidāmo ietaupījumu. Turklāt jaunais kredītdevējs atkārtoti izvērtēs klienta maksātspēju, tādēļ izdevīgāks piedāvājums nav garantēts.
Kā rīkoties, ja papildus hipotekārajam kredītam ir arī citas kredītsaistības?
Ja līdztekus hipotekārajam kredītam ir arī patēriņa vai auto kredīts, līzings vai vairāki īstermiņa aizdevumi, vērts izvērtēt ne tikai viena līguma pārnešanu, bet arī saistību apvienošanu. PērkamKredītus.lv palīdz salīdzināt patēriņa, auto un ātro kredītu, līzingu un hipotekāro kredītu apvienošanas un refinansēšanas piedāvājumus.
Izvērtējot kredītu apvienošanu un refinansēšanu, salīdzini gada procentu likmi, jauno termiņu, visas komisijas maksas un kopējo atmaksājamo summu. Vienots, mazāks ikmēneša maksājums var atvieglot budžeta plānošanu, taču ilgāks atmaksas termiņš var palielināt kopējās kredīta izmaksas.
Atver savu kredīta līgumu, pārbaudi maržu, izmantoto Euribor periodu un nākamo likmes pārskatīšanas datumu. Pēc tam vispirms lūdz piedāvājumu esošajam kredītdevējam un salīdzini to ar citu tirgus dalībnieku nosacījumiem, vērtējot ne tikai mēneša maksājumu, bet visas izmaksas līdz kredīta termiņa beigām.
PērkamKredītus.lv nav kredītdevējs. Pakalpojumu sniedz SIA Elizings.lv, licencēts kredīta starpnieks (licence Nr. KS-18). Lēmumu par kredīta piešķiršanu pieņem kredītdevējs pēc maksātspējas izvērtēšanas.
