Latvijā reģistrēto pašnodarbināto skaits 2 gadu laikā pieaudzis par 25 %, liecina bankas “Citadele” apkopotie VID dati par 2023. un 2024. gadu. Tomēr pašnodarbinātajam nav fiksētas mēnešalgas, tādēļ aizdevējam jāvērtē ne tikai kontā saņemtā nauda, bet arī ienākumu regularitāte, saimnieciskās darbības izdevumi un deklarētā peļņa.

Informāciju par iespējamiem patēriņa kredītu risinājumiem var apskatīt arī MarioKredits.lv sadaļā kredīts bez konta pārskata. MarioKredits.lv nav kredītdevējs vai kredītu starpnieks, bet informatīvs portāls, kas iepazīstina ar iespējamiem aizdevumu risinājumiem. Ja lietotājs aizpilda pieteikumu, viņam var tikt piedāvāts pāriet uz trešās puses vietni, kur konkrētais kredītdevējs veic maksātspējas izvērtēšanu un pieņem lēmumu.

Svarīgi saprast: pašnodarbinātā ienākumi ir oficiāli, ja tie ir uzskaitīti un deklarēti Valsts ieņēmumu dienestā. Tādēļ cilvēks, kurš internetā meklē “kredīts bez oficiāliem ienākumiem” vai “patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem”, iespējams, patiesībā meklē veidu, kā apliecināt neregulārus, bet oficiāli deklarētus ienākumus.

Ko aizdevējs pārbauda pirms kredīta piešķiršanas?

Patērētāju tiesību aizsardzības likuma 8. pants nosaka kredīta devēja pienākumu pirms līguma noslēgšanas izvērtēt patērētāja spēju kredītu atmaksāt. Tiek ņemti vērā vidējie ienākumi, ikdienas izdevumi, esošās saistības, kredītvēsture un citi apstākļi, kas var ietekmēt maksātspēju.

Sabiedriskā aptauja Kā jaunā maksa par sūtījumiem no ārpus ES ietekmēs jūsu pirkumus? Balsot

Informāciju aizdevējs var saņemt no paša klienta, piemēram, konta izraksta, kā arī no kredītinformācijas birojiem, Kredītu reģistra un normatīvajos aktos paredzētajām datubāzēm, tostarp VSAA un VID datiem. Konkrētais informācijas apjoms un pārbaudes veids ir atkarīgs no aizdevuma veida, summas, termiņa un kreditētāja iekšējās kārtības.

PTAC vadlīnijās ieteicamā kopējo kredītmaksājumu attiecība pret vidējiem neto ienākumiem jeb DSTI atkarībā no ienākumu līmeņa ir no 10 % līdz 40 %. Aprēķinā ieskaita gan jaunā aizdevuma plānoto maksājumu, gan jau esošās kredītsaistības. Vienlaikus aizdevējs var izmantot arī citu pamatotu maksātspējas izvērtēšanas metodiku, tādēļ procentu robeža pati par sevi negarantē kredīta piešķiršanu.

Meklēšanas frāze “kredīts bez darba vietas” nenozīmē, ka aizdevumu iespējams saņemt bez ienākumiem. Darba līgums nav vienīgais ienākumu avots, taču arī pašnodarbinātajam jāspēj dokumentāri pamatot savu maksātspēju.

Kuri dokumenti pierāda pašnodarbinātā ienākumus?

Vienots dokumentu saraksts visiem aizdevējiem un kredītu veidiem nepastāv. Viens no galvenajiem dokumentiem ir gada ienākumu deklarācija VID Elektroniskās deklarēšanas sistēmā. Tā parāda deklarētos saimnieciskās darbības ieņēmumus, izdevumus un finanšu rezultātu. Saimnieciskās darbības veicējiem gada ienākumu deklarācija jāiesniedz elektroniski EDS.

Aizdevējs var lūgt arī bankas konta izrakstu, lai novērtētu faktisko naudas plūsmu, ienākumu regularitāti un izdevumus. Piemēram, “Inbank” publiski norāda, ka pašnodarbinātajiem prasa konta izrakstu par pēdējiem sešiem mēnešiem. Savukārt, piesakoties mājokļa kredītam, bankas parasti vēlas redzēt deklarācijas un konta izrakstus par diviem vai vismaz vienu pilnu kalendāro gadu. Ilgāks periods palīdz saprast, vai ienākumi ir pietiekami stabili arī tad, ja atsevišķos mēnešos tie būtiski atšķiras.

Papildu pierādījums var būt līgumi ar klientiem, izrakstītie rēķini un pasūtījumu dokumenti. Tie palīdz parādīt pašreizējo sadarbību, regulāru darba apjomu un iespējamo ienākumu turpināšanos. Arī pašnodarbinātā apliecinājums par plānotajiem ienākumiem var sniegt papildu skaidrojumu par jau noslēgtiem līgumiem vai gaidāmiem darbiem, taču tas neaizstāj deklarācijas, konta izrakstus un citus neatkarīgi pārbaudāmus pierādījumus.

Aizdevējs var pieprasīt arī citus dokumentus. Pirms pieteikuma iesniegšanas ir vērts noskaidrot konkrētā pakalpojuma prasības, lai visu nepieciešamo varētu sagatavot uzreiz.

Kāpēc svarīga peļņa, nevis apgrozījums?

Pašnodarbināto maksātspēju vērtē līdzīgi kā neliela uzņēmuma finanšu situāciju. Kontā saņemtā summa jeb apgrozījums vēl neparāda, cik naudas paliek pēc ar saimniecisko darbību saistīto izdevumu segšanas. Tādēļ aizdevējam būtiska ir deklarētā peļņa un tās stabilitāte ilgākā periodā.

Piemērs. Ja pašnodarbinātā mēneša ieņēmumi ir 3000 eiro, bet dokumentētie saimnieciskās darbības izdevumi ir 1200 eiro, starpība pirms nodokļiem ir 1800 eiro. Aizdevējs maksātspējas aprēķinā neuzskatīs visus 3000 eiro par brīvi pieejamiem ienākumiem, bet vērtēs deklarēto finanšu rezultātu, nodokļus, citus izdevumus un esošās saistības atbilstoši savai metodikai.

Tieši tādēļ regulāri pārskaitījumi kontā vien nav pietiekams pierādījums. Ja ienākumi nav deklarēti VID, aizdevējs tos nevar vērtēt tāpat kā oficiāli uzrādītus ienākumus.

Ko darīt, ja nevēlies iesniegt pilnu konta izrakstu?

Pašnodarbinātajiem privātie un biznesa maksājumi nereti atrodas vienā kontā, tādēļ saprotama ir nevēlēšanās nosūtīt pilnu darījumu vēsturi. Atkarībā no aizdevēja un izvēlētā pakalpojuma daļu informācijas var pārbaudīt kredītinformācijas birojos, Kredītu reģistrā, VID un VSAA datos vai saņemt ar automatizētu konta informācijas nodošanas risinājumu. Tāpēc pilns konta izraksts ne vienmēr jāiesniedz pašam kā atsevišķs fails.

MarioKredits.lv publicētā informācija par kredītu bez konta pārskata nenozīmē, ka aizdevumu iespējams saņemt bez ienākumu un maksātspējas pārbaudes. Portāls tikai informē par iespējamiem risinājumiem, bet konkrētās prasības nosaka trešās puses kredītdevējs. Aizdevējam jebkurā gadījumā ir pienākums iegūt pietiekamu, ticamu un dokumentāri pamatotu informāciju. Ja ar datubāzēs pieejamajām ziņām nepietiek, tas var pieprasīt konta izrakstu vai citus papildu dokumentus.

Kā sagatavoties kredīta pieteikumam 6–12 mēnešus iepriekš?

Ja kredīts pašnodarbinātajiem tiek plānots laikus, sakārtota finanšu vēsture var atvieglot pieteikuma izvērtēšanu.

  • Uzskaiti visus ienākumus un izdevumus. Saglabā rēķinus un līgumus, savlaicīgi iesniedz nepieciešamās deklarācijas un nokārto nodokļu saistības.

  • Izmanto atsevišķu kontu saimnieciskajai darbībai. Tas palīdz nodalīt biznesa naudas plūsmu no privātajiem pirkumiem un padara informāciju pārskatāmāku.

  • Veido sadarbību ar vairākiem klientiem. Vairāki ienākumu avoti var mazināt risku, ka viena līguma izbeigšana būtiski samazina kopējos ienākumus.

  • Izvairies no kavētiem maksājumiem. Aizdevējs pārbauda kredītvēsturi, tādēļ pat nelieli, bet regulāri kavējumi var ietekmēt vērtējumu.

  • Pārskati esošās saistības. Bankas “Citadele” mājokļu tirgus eksperts Artis Zeiļa iesaka, lai kopējās ikmēneša kredītsaistības nepārsniegtu 40 % no ienākumiem. Tomēr atbilstoši PTAC vadlīnijām zemāku ienākumu gadījumā ieteicamā robeža var būt arī 10 %, 20 %, 30 % vai 35 %, turklāt pēc maksājumiem jāpaliek pietiekamai summai ikdienas vajadzībām.

  • Sagatavo skaidrojumu par ienākumu svārstībām. Ja darbam ir sezonāls raksturs, deklarācijas, noslēgtie līgumi un rēķini palīdz parādīt kopējo gada ainu, nevis tikai vienu vājāku mēnesi.

Pirms pieteikšanās sagatavo aktuālo gada ienākumu deklarāciju, nepieciešamos konta izrakstus un dokumentus par sadarbību ar klientiem. MarioKredits.lv var izmantot kā informatīvu sākumpunktu, lai iepazītos ar iespējamiem patēriņa kredītu risinājumiem. Pēc tam rūpīgi izvērtē konkrētā trešās puses kredītdevēja piedāvājumu, pievēršot uzmanību ne tikai ikmēneša maksājumam, bet arī procentu likmei, komisijām, kopējām izmaksām un līguma nosacījumiem.

MarioKredits.lv nav kredītdevējs. Lēmumu par kredīta piešķiršanu pieņem kredītdevējs pēc maksātspējas izvērtēšanas.

Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.