Статья подготовлена в сотрудничестве с eLizings.lv
При покупке подержанного автомобиля самый низкий ежемесячный платеж не всегда означает наиболее выгодную сделку. Процентная ставка по автокредиту может быть выше, однако первоначальный взнос и обязательное КАСКО не требуются. Финансовый лизинг, в свою очередь, часто предполагает более низкие расходы на финансирование, но требует первоначального взноса, страхования и соблюдения определенного порядка при продаже автомобиля.
Поэтому правильный вопрос заключается не только в том, «сколько придется платить в месяц», но и в том, во сколько автомобиль обойдется к моменту последнего платежа, какие дополнительные расходы будут обязательными и какую свободу действий покупатель хочет сохранить.
Краткий ответ: когда чаще подходит кредит, а когда — лизинг?
Автокредит чаще подходит, если приобретается более старый или недорогой автомобиль, покупка совершается у частного лица, у покупателя нет накоплений для первоначального взноса либо он хочет сразу зарегистрировать автомобиль в свою собственность. Автомобиль, приобретенный в кредит, обычно можно и свободнее продать, однако процентная ставка может быть выше.
Финансовый лизинг чаще выгоднее, если приобретается более новый и дорогой подержанный автомобиль, у покупателя есть средства для первоначального взноса и он готов поддерживать полис КАСКО в силе на протяжении всего срока договора. Автомобиль служит обеспечением для лизингодателя, поэтому ставка финансирования нередко бывает ниже.
Если автомобиль планируется использовать несколько лет, а затем вернуть, можно также рассмотреть оперативный лизинг. Однако покупателю подержанного автомобиля, который хочет стать его собственником после последнего платежа, целесообразнее напрямую сравнивать автокредит и финансовый лизинг.
Практический шаг перед выбором: в разделе сравнения автокредитов и лизинга eLizings.lv можно подать одну заявку и запросить оценку индивидуальных предложений более чем у 25 организаций, финансирующих покупку автомобилей. Это позволяет сравнить оба вида финансирования по одинаковым критериям. eLizings.lv сам не выдает кредиты, а работает как кредитный посредник.
Основные различия между автокредитом и финансовым лизингом
При выборе автокредита автомобиль после покупки обычно сразу регистрируется на имя покупателя. Это означает, что покупатель является собственником автомобиля уже в период погашения кредита. При финансовом лизинге собственником до полного исполнения всех обязательств остается лизингодатель, а покупатель регистрируется как держатель транспортного средства. Автомобиль переходит в его собственность после внесения предусмотренных договором платежей.
Различается и сумма, необходимая на начальном этапе. Автокредит часто доступен без обязательного первоначального взноса, хотя собственное участие уменьшает сумму займа и общие процентные расходы. При финансовом лизинге первоначальный взнос обычно необходим. Помимо него следует учитывать плату за оформление договора, расходы на регистрацию транспортного средства и, в случае подержанного автомобиля, возможно, также стоимость его оценки.
Еще одно существенное различие — страхование. При автокредите КАСКО обычно не является обязательным, поэтому покупатель может сам решить, готов ли он взять на себя риск повреждения или угона автомобиля. При лизинге КАСКО чаще всего необходимо поддерживать в силе в течение всего срока договора, поскольку автомобиль является собственностью финансирующей организации и служит обеспечением сделки.
Автокредит обычно также дает больше свободы при выборе более старого автомобиля или его покупке у частного лица. Лизингодатель может установить максимально допустимый возраст автомобиля на момент окончания договора, потребовать оценку транспортного средства или выдвинуть дополнительные условия для сделки с частным продавцом. Продажу лизингового автомобиля до окончания срока договора также необходимо согласовать с финансирующей организацией, тогда как приобретенный в кредит и зарегистрированный на свое имя автомобиль обычно можно продать проще, соблюдая условия кредитного договора.
За эту гибкость при автокредите нередко приходится платить более высокой процентной ставкой. Ставка по лизингу может быть ниже, поскольку риск финансирующей организации снижается благодаря праву собственности на автомобиль. Однако более низкая ставка автоматически не означает меньшие общие расходы — необходимо учитывать первоначальный взнос, комиссии, КАСКО и возможную остаточную стоимость.
Расчет: подержанный автомобиль стоимостью 12 000 евро
Предположим, подержанный автомобиль стоит 12 000 евро. У покупателя есть 1800 евро, поэтому оставшиеся 10 200 евро необходимо профинансировать на пять лет. Рассмотрим, чем в такой ситуации отличались бы автокредит и финансовый лизинг.
Пример автокредита. При выборе автокредита с фиксированной ставкой 8,9% платеж составил бы приблизительно 211 евро в месяц. За пять лет финансирующей организации было бы выплачено в общей сложности 12 824 евро, включая плату за оформление договора в размере 150 евро. С учетом вложенных вначале 1800 евро общая стоимость автомобиля составила бы примерно 14 624 евро. Расчетная ГПС составила бы 9,96%. В этом примере КАСКО не является обязательным, и его стоимость в расчет не включена.
Пример финансового лизинга. При выборе финансового лизинга с фиксированной ставкой 5,5% платеж составил бы приблизительно 195 евро в месяц. За пять лет финансирующей организации было бы выплачено в общей сложности 11 970 евро, включая плату за оформление договора в размере 180 евро и 100 евро за оценку автомобиля. Вместе с первоначальным взносом в размере 1800 евро автомобиль обошелся бы примерно в 13 770 евро. Расчетная ГПС составила бы 6,87%, однако в эту сумму еще не включено обязательное КАСКО.
Что это означает? Если сравнивать только расходы на финансирование, лизинг в этом примере приблизительно на 855 евро дешевле. Однако если КАСКО стоило бы 600 евро в год, за пять лет на него пришлось бы потратить еще 3000 евро. Тогда общие расходы при лизинге достигли бы примерно 16 770 евро, а при автокредите без КАСКО — 14 624 евро.
Если бы покупатель оформил КАСКО и для автомобиля, приобретенного в кредит, лизинг снова оказался бы дешевле приблизительно на 855 евро. Поэтому главный вопрос заключается не только в процентной ставке, но и в том, хочет ли покупатель в любом случае иметь защиту КАСКО.
Это иллюстративный расчет, а не предложение eLizings.lv или конкретного кредитора. Реальные ставки, ГПС, комиссии и стоимость КАСКО определяются индивидуально. В примере с лизингом стоимость КАСКО не включена в ГПС и общую сумму к оплате, поскольку заранее ее невозможно точно определить.
Как срок уменьшает платеж, но увеличивает переплату?
Более длительный срок погашения уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает общую сумму, которую в итоге придется выплатить. Это можно увидеть на простом примере займа в размере 10 000 евро с фиксированной ставкой 8,9% и приблизительной ГПС 9,27%. В расчет не включены плата за оформление договора и обязательные дополнительные услуги.
При погашении займа за три года ежемесячный платеж составил бы приблизительно 318 евро, а общая сумма — 11 431 евро. При выборе пятилетнего срока платеж снизился бы до 207 евро в месяц, однако общая сумма к погашению выросла бы уже до 12 426 евро. В свою очередь, семилетний срок уменьшил бы платеж до 160 евро в месяц, но общая сумма к погашению увеличилась бы до 13 472 евро.
Таким образом, семилетний срок по сравнению с тремя годами снижает ежемесячный платеж примерно на 158 евро, но увеличивает итоговую сумму более чем на 2000 евро. Кроме того, через семь лет подержанный автомобиль станет значительно старше, и одновременно с кредитным платежом могут вырасти расходы на ремонт.
Поэтому рекомендуется выбирать не максимально продолжительный срок, а настолько короткий, насколько семейный бюджет способен безопасно выдержать даже в месяц с непредвиденными расходами.
Ежемесячный платеж — не реальная месячная стоимость автомобиля
Предположим, платеж по кредиту составляет 211 евро в месяц. Если покупатель включает в бюджет только эту сумму, он видит менее половины возможной картины.
Например:
* платеж по кредиту — 211 евро;
* топливо — 160 евро;
* OCTA — в среднем 20 евро в месяц;
* резерв на техническое обслуживание и ремонт — 80 евро;
*шины, технический осмотр и налог на эксплуатацию транспортного средства в пересчете на месяц — 30 евро.
В общей сложности это уже 501 евро в месяц, без учета парковки, мойки, КАСКО или незапланированного крупного ремонта. Именно эту сумму, а не только платеж в размере 211 евро, следует сопоставлять со свободными доходами семьи.
Особенно при покупке подержанного автомобиля разумно сохранить отдельный резерв на ремонт. Если первоначальный взнос полностью исчерпывает накопления, более низкая ставка по лизингу сама по себе еще не делает сделку безопасной.
Шесть позиций, которые нужно проверить в каждом предложении
1. ГПС, а не только процентная ставка по займу
Годовая процентная ставка, или ГПС, помогает сравнивать предложения, поскольку включает известные обязательные расходы по кредиту. Однако даже ГПС может не учитывать стоимость обязательной услуги, которую невозможно определить заранее, например индивидуально рассчитанную страховую премию КАСКО. Поэтому наряду с ГПС необходимо прочитать и примечания о дополнительных услугах.
2. Общая сумма к погашению
У двух предложений может быть похожий ежемесячный платеж, но разный срок. Общая сумма сразу показывает, сколько евро будет выплачено финансирующей организации за весь период действия договора.
3. Переменная или фиксированная ставка
Для автокредита чаще характерна фиксированная ставка, тогда как ставка по лизингу может состоять из неизменной части, установленной финансирующей организацией, и переменной ставки EURIBOR. При изменении EURIBOR меняется и платеж. В предложении необходимо проверить, как часто пересматривается ставка и сможет ли бюджет выдержать ее повышение.
4. Первоначальный взнос и остаточная стоимость
Первоначальный взнос — это не расходы на финансирование, а часть стоимости автомобиля, которую покупатель оплачивает сразу. Остаточная стоимость, в свою очередь, — это сумма, которая не погашается регулярными платежами и которую, возможно, потребуется выплатить в конце срока либо учитывать при возврате автомобиля. Особенно важно не путать низкий ежемесячный платеж с полностью выплаченным автомобилем.
5. Возраст автомобиля в конце срока договора
Лизингодатели могут устанавливать допустимый возраст автомобиля к концу срока договора. Например, если лимит финансирующей организации составляет 15 лет, автомобиль возрастом 11 лет нельзя будет профинансировать на семь лет. Ограничения по автокредиту обычно более гибкие, однако они зависят от конкретного кредитора.
6. Продажа и досрочное погашение
Автомобиль, приобретенный в кредит, обычно можно продать свободнее, продолжая погашать кредит или погасив его досрочно в соответствии с условиями договора. Лизинговый автомобиль принадлежит финансирующей организации, поэтому для его продажи необходимо ее участие. До подписания договора следует выяснить порядок досрочного погашения, возможные расходы и процесс оформления документов.
Как сравнивать реальные предложения, а не рекламные ставки?
Ставка, которую получит конкретный покупатель, зависит от доходов, имеющихся обязательств, кредитной истории, возраста и стоимости выбранного автомобиля, а также других критериев риска финансирующей организации. Поэтому самая низкая ставка, указанная в рекламе, еще не говорит о том, каким будет индивидуальное предложение.
Один из вариантов — подать заявки нескольким кредиторам, а затем сравнить полученные ответы. Другой — воспользоваться платформой сравнения кредитов. Раздел автокредитов и лизинга eLizings.lv позволяет одной заявкой запросить индивидуальные предложения у нескольких финансирующих организаций. Сама платформа не выдает кредиты — она работает как кредитный посредник.
При сравнении полученных вариантов следует обратить внимание на сумму финансирования и первоначальный взнос, вид процентной ставки по займу, ГПС, срок договора, ежемесячный платеж и общую сумму к погашению. Необходимо также проверить плату за оформление договора, оценку и регистрацию, требование КАСКО и примерную стоимость полиса за весь срок, возможную остаточную стоимость, а также условия продажи автомобиля и досрочного погашения кредита.
Только после такого сравнения можно понять, компенсирует ли более низкая ставка по лизингу обязательное КАСКО и размер первоначальных расходов или же для конкретного подержанного автомобиля более выгодным и гибким вариантом будет автокредит.
Заключение
Для более старого и недорогого подержанного автомобиля, особенно при покупке у частного лица, автокредит часто оказывается практичнее. Он сразу предоставляет право собственности, обычно не требует первоначального взноса и позволяет самостоятельно решить вопрос о КАСКО. В свою очередь, для более нового и дорогого подержанного автомобиля финансовый лизинг может обеспечить меньшие расходы на финансирование, если у покупателя есть первоначальный взнос и обязательное КАСКО ему все равно необходимо.
Выбор следует делать на основании общих расходов за весь срок, а не одного числа, выделенного в рекламе. Если покупка автомобиля необходима и ежемесячный бюджет позволяет безопасно нести эти расходы, на eLizings.lv можно сравнить предложения по автокредиту и лизингу по ГПС, ежемесячному платежу и общей сумме к погашению.
Предупреждаем! Заем денег стоит денег
Перед оформлением займа оцените его необходимость, свои доходы, имеющиеся обязательства и способность вносить платежи на протяжении всего срока договора. Решение о предоставлении финансирования, процентная ставка и другие условия зависят от индивидуальной оценки; получение кредита не гарантируется. Сравните ГПС, общую сумму к погашению, все комиссии и обязательные дополнительные услуги. Просрочка платежей может повлечь дополнительные расходы и негативно повлиять на кредитную историю.
eLizings.lv не выдает кредиты и не является кредитором. Услуги кредитного посредничества предоставляет SIA «Elizings.lv», регистрационный № 40103874151, лицензированный кредитный посредник, лицензия № KS-18.
Репрезентативный пример, опубликованный eLizings.lv: процентная ставка по кредиту — 7,9% годовых; общая сумма кредита — 5000 евро; срок договора — 48 месяцев; плата за оформление — 100 евро; ГПС — 9,44%; ежемесячный платеж — 122,14 евро; общая сумма к оплате — 5962,72 евро. В опубликованном eLizings.lv примере стоимость обязательных дополнительных услуг не указана.
